資產(chǎn)門檻躍升百倍 多方解讀背后事因

內(nèi)地客戶會(huì)陷入赴港開戶難嗎？

近期有人開玩笑說，想在香港銀行開立賬戶，從2月起只有“壕客”開得起了！為何這么說？招商銀行近期發(fā)布通知表示，內(nèi)地客戶開立香港賬戶的資產(chǎn)門檻，已由此前的5萬元人民幣提至500萬元（日均資金留存）。祭出狠招的并非招商銀行一家，去年11月，花旗銀行就將個(gè)人賬戶的開戶資金從1萬港元提升到150萬港元，整整高了150倍！

誰將成為“第三家”

招商銀行客服熱線在回答問詢時(shí)表示，自2月1日起，內(nèi)地客戶在香港地區(qū)開辦儲(chǔ)蓄卡“香港一卡通”需要滿足年滿18周歲、內(nèi)地居民并且持有內(nèi)地一張招商銀行“私鉆卡”（私人銀行卡或鉆石卡），連續(xù)3個(gè)月日均資產(chǎn)不少于500萬元等條件。客服人員表示，這次調(diào)整是招行業(yè)務(wù)流程改造和香港系統(tǒng)優(yōu)化要求。

一般來說，內(nèi)地居民開立香港賬戶，主要是用來購買和續(xù)繳香港保費(fèi)、海外投資和跨境轉(zhuǎn)賬。自2016年以來，內(nèi)地資金出海需求強(qiáng)烈，內(nèi)地人不斷涌入香港開戶。招行的“香港一卡通”因?yàn)檗k理方便，資產(chǎn)門檻低而廣受歡迎。業(yè)內(nèi)人士表示，如今要求500萬元的現(xiàn)金擺在賬戶內(nèi)，已非普通客戶力所能及，這將絕大多數(shù)人的開立需求拒之門外。

除了招商銀行和花旗銀行兩家，近期部分在內(nèi)地的港資銀行和在香港有分行的中資銀行，都不約而同地收緊內(nèi)地投資者開立資格。中國銀行客服人員表示，客戶要開戶，需要附加購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)間滿一年，或者購買兩個(gè)月以上的理財(cái)產(chǎn)品、購買金額超過20萬元的條件。其他部分銀行雖然暫時(shí)沒有對(duì)個(gè)人資產(chǎn)門檻設(shè)限，但在資質(zhì)的審核上越來越嚴(yán)。就算材料準(zhǔn)備齊全，申請(qǐng)也不一定都能通過。

前幾年，客戶到香港去開戶相對(duì)容易，香港各家銀行也是大加歡迎。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如今風(fēng)向漸變，內(nèi)地人到香港開立銀行賬戶已經(jīng)越來越難了，未來可能還會(huì)更難。更有媒體猜測(cè)，繼兩家銀行大幅度提高開戶門檻后，誰將成為“第三家”？

銀行的“順勢(shì)而為”

值得關(guān)注的是，這些都跟“個(gè)人資金出海通道被不斷收緊”的判斷緊密相連。關(guān)于這個(gè)老生常談的話題，在去年末內(nèi)地居民赴香港買保險(xiǎn)受限時(shí)被炒熱一次，在今年初最新個(gè)人購匯政策發(fā)布時(shí)被炒熱一次，最近招行將開戶門檻提升100倍，自然又被拿出來翻炒一次。

香港某銀行人民幣業(yè)務(wù)工作人員表示，內(nèi)地資金出海需求強(qiáng)烈，尤其去年以來，內(nèi)地人不斷涌入香港開戶，在香港銀行取現(xiàn)也有明顯增加，“不排除今后其他銀行也會(huì)相繼提高門檻，以保持資金跨境流動(dòng)的合規(guī)性。”言下之意是，收緊內(nèi)地在香港開戶，某種程度上是為了防止洗錢。

有評(píng)論認(rèn)為，實(shí)際上，在人民幣對(duì)美元貶值壓力仍然巨大、外匯占款有跌無升、資本加速外流等因素疊加下，銀行順應(yīng)管理部門穩(wěn)定匯率、鎖住資本的意圖，提高境外開戶門檻并不意外。

有媒體稱，2016年人民幣對(duì)美元下跌7%，創(chuàng)近年來最大跌幅。在美聯(lián)儲(chǔ)加息預(yù)期下，資金流出壓力將持續(xù)擴(kuò)大。今年最新的《個(gè)人購匯申請(qǐng)表》中明確表示，不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險(xiǎn)和投資性返還分紅類保險(xiǎn)等尚未開放的資本項(xiàng)目。在外管局的壓力下，中國內(nèi)地的銀行已經(jīng)采取了系列措施控制資本外流，以此減輕人民幣的貶值壓力。再加上香港銀行開戶門檻的大幅提高，三方面疊加，個(gè)人資金搬家出海的渠道，已經(jīng)基本被堵截。

開窗不會(huì)再關(guān)上

但收緊開戶并非單單針對(duì)內(nèi)地資金的“狼來了”。事實(shí)上，花旗銀行雖然將開戶門檻提高150倍，但標(biāo)準(zhǔn)卻一視同仁。也就是說，提高門檻不只針對(duì)內(nèi)地客戶，而是適用于所有國際客戶。

香港金管局副總裁阮國恒近日表示，不少做法是銀行出于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的分析。事實(shí)上，除了內(nèi)地人在港開戶難之外，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的收緊令許多香港本地人和中小企業(yè)開戶也十分困難。金管局目前就要求銀行推出復(fù)核機(jī)制，讓申請(qǐng)失敗的客戶有上訴的權(quán)利。

針對(duì)“個(gè)人資金出海通道被不斷收緊”的判斷，中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長潘功勝日前接受媒體采訪時(shí)表示，不會(huì)重回資本管制老路，打開的窗戶不會(huì)再關(guān)上。

潘功勝強(qiáng)調(diào)，外匯管理政策未變。新的一年，外匯監(jiān)管部門將強(qiáng)化監(jiān)管和打擊企業(yè)虛假對(duì)外投資、虛假利潤匯出、偽造構(gòu)造貿(mào)易背景騙匯、個(gè)人分拆購付匯、非法買賣外匯以及假借貿(mào)易或投資渠道對(duì)外轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等違法違規(guī)行為。

他還指出，目前，購買境外保險(xiǎn)有一部分是屬于經(jīng)常項(xiàng)目下的，沒有限制，例如在外旅行購買的人身意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)等。但如果購買投資分紅險(xiǎn)則屬于個(gè)人資本項(xiàng)下，目前我國還沒有開放。因此，境外購買投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品，違反了中國的現(xiàn)行外匯管理政策。

有香港業(yè)內(nèi)人士舉例說，不少內(nèi)地人開戶只為到香港購買保險(xiǎn)，資金急進(jìn)急出，這一現(xiàn)象已引起香港銀行的警覺。結(jié)合潘功勝的表態(tài)看，內(nèi)地客戶港銀開戶資格趨嚴(yán)，實(shí)在是多方合力的一個(gè)結(jié)果。